العودة إلى الوراء
إن سوق التكنولوجيا المالية العالمية في طريقها لتجاوز $1.2 تريليون دولار بحلول عام 2030، بمعدل نمو سنوي مركب يبلغ حوالي 15%. يستخدم أكثر من 901TPT67T من جيل الألفية الآن تطبيقًا واحدًا على الأقل من تطبيقات التكنولوجيا المالية في الخدمات المصرفية أو المدفوعات أو الاستثمار. وتسعى المؤسسات المالية التقليدية جاهدة للحاق بالركب بينما تواصل الشركات الناشئة إحداث تغيير جذري في كل شيء بدءًا من المدفوعات عبر الحدود إلى الإقراض الصغير. إذا كنت [...].
العالمية التكنولوجيا المالية السوق في طريقها لتجاوز $1.2 تريليون بحلول عام 2030, نمو بمعدل نمو سنوي مركب يبلغ 15% تقريبًا. أكثر من 901 تيرابايت و67 تيرابايت من جيل الألفية يستخدمون الآن واحدة على الأقل من تطبيق التكنولوجيا المالية لـ الخدمات المصرفية, المدفوعاتأو الاستثمار التقليدية المؤسسات المالية يتدافعون للحاق بالركب في الوقت الذي تواصل فيه الشركات الناشئة تعطيل كل شيء بدءًا من المدفوعات عبر الحدود إلى الإقراض الصغير.
إذا كنت تفكر في بناء تطبيق التكنولوجيا المالية، 2024-2026 تمثل نافذة استراتيجية. لقد نضجت الخدمات المصرفية المفتوحة في جميع أنحاء الاتحاد الأوروبي والمملكة المتحدة في إطار PSD2. إن الولايات المتحدة الأمريكية قد وسعت من نطاقها الفوري الدفع القضبان مع FedNow و RTP. المحفظة الرقمية التبني في منطقة آسيا والمحيط الهادئ آخذ في الازدهار. البنية التحتية جاهزة، والسؤال هو ما إذا كنت في وضع يسمح لك بالاستفادة منها.
البنية التحتية جاهزة.
السوق متعطش.
التوقيت مثالي.
ومع ذلك... لا تزال معظم تطبيقات التكنولوجيا المالية تفشل.
ليس بسبب السوق - ولكن بسبب قسوة التنفيذ.
ما ستحصل عليه من هذا الدليل
بناء تطبيق التكنولوجيا المالية ليس مثل إنشاء تطبيق جوال قياسي. المخاطر أعلى. أنت تتعامل مع البيانات المالية الحساسة، التنقل بين المعقد الامتثال التنظيمي والتنافس مع الشركات الناشئة الذكية والممولة جيدًا على حد سواء المؤسسات المالية. يؤثر كل قرار - بدءًا من حزمة التكنولوجيا الخاصة بك إلى تدفق "اعرف عميلك" - على ما إذا كان المستخدمون يثقون بك في أموالهم.
نحن نعمل من البداية إلى النهاية تطوير تطبيقات التكنولوجيا المالية الشركة التي تقدم حلولاً آمنة ومتوافقة وقابلة للتطوير للبنوك والشركات الكبرى والاتحادات الائتمانية وغير المصرفية مقدمو الخدمات المالية</strong>. تمتد خطوط خدماتنا الأساسية لتشمل الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول تطوير التطبيقات, المحفظة الرقمية و تطبيقات الدفع، ومنصات الإقراض ومنصات BNPL، وأنظمة الاستثمار والتداول، وحلول التكنولوجيا التنظيمية لأتمتة عمليات "اعرف عميلك" / مكافحة غسيل الأموال.
سواء كنت تقوم ببناء منطقة خضراء نيوبنك من الصفر أو تحديث النظام المصرفي الأساسي القديم، فإن فريق التطوير يتعامل مع دورة الحياة الكاملة. ويشمل ذلك ترحيل البيانات من الأنظمة القديمة، وبنى واجهة برمجة التطبيقات أولاً للخدمات المصرفية المفتوحة، وأطر الامتثال للائحة العامة لحماية البيانات العامة GDPR، وPCI DSS، وPSD2، ومكافحة غسل الأموال/مكافحة غسل الأموال/مكافحة عملاء العملاء في أمريكا الشمالية والاتحاد الأوروبي/المملكة المتحدة والأسواق الرئيسية في منطقة آسيا والمحيط الهادئ.
فيما يلي، سنقوم بتفصيل كل مجال بمزيد من التفصيل حتى تتمكن من رؤية كيف تبدو "النهاية إلى النهاية" بالضبط من الناحية العملية.
ليس كل التكنولوجيا المالية المنتج يتناسب بدقة مع القالب. التكنولوجيا المالية المخصصة تطوير البرمجيات يركز على الحلول السحابية المصممة حسب الطلب والمصممة خصيصًا لتلبية احتياجاتك الخاصة - سواء كان ذلك بنكًا جديدًا بين الشركات والمستهلكين، أو منصة مدفوعات بين الشركات، أو تكنولوجيا الثروة البرمجيات كخدمة SaaS المنتج خدمة المستشارين الماليين.
كيف يبدو ذلك على أرض الواقع: نحن نبني خلفيات تعتمد على واجهة برمجة التطبيقات باستخدام وحدات الخدمات المصغرة يمكنها التعامل مع أحجام المعاملات الكبيرة وتسجيل المخاطر في الوقت الفعلي. تضمن البنى المستندة إلى الأحداث توسع نظامك بأمان أثناء ذروة الأحمال. التحويل إلى حاويات مع دوكر و Kubernetes إمكانية النقل عبر AWS, أزورأو GCP مع الحفاظ على التكرار الجغرافي للتعافي من الكوارث.
تشمل حالات الاستخدام الملموسة ما يلي: محرك BNPL للبيع بالتجزئة التجارة الإلكترونية التي تتكامل عند الدفع منصة ائتمان للشركات الصغيرة والمتوسطة تستخدم بيانات بديلة مثل تحليلات التدفق النقدي للاكتتاب. تطبيق ادخار بعلامة بيضاء للاتحادات الائتمانية التي ترغب في التنافس مع البنوك الجديدة دون البناء من الصفر. بطاقة رواتب عابرة للحدود للشركات التي تدير فرق عمل دولية عن بُعد.
أصبحت تطبيقات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول نقطة الاتصال الأساسية بين المؤسسات المالية وعملائهم. نحن نبني متاجر التجزئة والأعمال التجارية و تطبيقات الخدمات المصرفية الخاصة التي تدعم الوظائف الأساسية: التأهيل الرقمي مع التحقق من "اعرف عميلك"، ولوحات معلومات عامة عن الحساب، والتحويلات المحلية والدولية، وإدارة البطاقات، ودعم العملاء داخل التطبيق.
أمثلة على الميزات التي تعزز المشاركة الإصدار الفوري للبطاقة الافتراضية حتى يتمكن المستخدمون من التسوق عبر الإنترنت في غضون دقائق من فتح الحساب. تجميد البطاقة بنقرة واحدة عندما يضع المستخدم محفظته في غير مكانها. إشعارات فورية لكل معاملة لبناء الثقة واكتشاف الاحتيال في وقت مبكر. دفع الفواتير المتكاملة التي تغطي المرافق والاتصالات والاشتراكات لأسواق الولايات المتحدة والاتحاد الأوروبي.
نحن نتكامل مع الأنظمة المصرفية الأساسية القائمة - سواء كانت Temenos أو FIS أو Finastra أو في المنزل النواة- من خلال واجهات برمجة تطبيقات REST/GraphQL الآمنة وطبقات البرمجيات الوسيطة. بالنسبة لعام 2026 وما بعده، يتوقع المستخدمون بشكل متزايد الميزات المتقدمة:: ضوابط دقيقة للبطاقات، وإدارة الاشتراكات التي تحدد الخدمات غير المستخدمة وتلغيها، و"أوعية" الادخار أو المساحات المخصصة للادخار القائم على الأهداف، وتجميع الحسابات التي تعمل بالخدمات المصرفية المفتوحة التي تعرض جميع البنك الحسابات في مكان واحد.
يغطي خط الخدمة هذا محافظ المستهلكين ومحافظ التجار وتطبيقات الدفع من شخص إلى آخر. دعم ترميز البطاقات، ومدفوعات QR، والمدفوعات غير التلامسية بتقنية NFC، والتحويلات البنكية المباشرة عبر عملات متعددة وقضبان دفع متعددة.
تشمل أمثلة التركيبات: محفظة متعددة العملات للعاملين المستقلين عبر الحدود الذين يتلقون المدفوعات بالدولار الأمريكي واليورو والجنيه الإسترليني. محفظة مغلقة الحلقة لسوق يريد تقليل رسوم معالجة المدفوعات. محفظة للحرم الجامعي للجامعات التي تتعامل مع مدفوعات المطاعم والمغاسل والفعاليات. حل دفع مدمج لـ منصة SaaS التي تحتاج إلى الدفع للمبدعين أو البائعين.
تدابير أمنية قوية غير قابلة للتفاوض في المدفوعات الرقمية. نحن ننفذ ربط الجهاز، وعمليات التحقق من السرعة التي تكشف عن أنماط المعاملات غير الاعتيادية، وخدمة 3D Secure 2.0 للمعاملات التي لا تتم باستخدام البطاقات، والتحليلات السلوكية التي تكشف عن محاولات الاستيلاء على الحساب قبل نقل الأموال.
بحلول عام 2028، من المتوقع أن تدعم منصات الاستثمار والتداول فئات الأصول المتعددة - الأسهم وصناديق الاستثمار المتداولة والخيارات والعملات الرقمية - ضمن تجربة مستخدم واحدة ومتسقة. لم يعد التسعير في الوقت الفعلي، وقوائم المراقبة، وتحليلات المحافظ، وتنفيذ الأوامر الموثوق به من العوامل التي تميزها عن غيرها، بل أصبحت توقعات أساسية لكل من مستخدمي التجزئة وشبه المحترفين.
في الولايات المتحدة، تدعم المنصات بشكل متزايد الأسهم الجزئية، وتدفقات الاستثمار المتكررة، وميزات تحسين المحفظة مثل حصاد الخسائر الضريبية. في الاتحاد الأوروبي، تستمر المتطلبات التنظيمية في الاتحاد الأوروبي في تشكيل تصميم المنتجات، مع الإفصاحات المتوافقة مع MiFID II، وتقييمات الملاءمة، وتدفقات البيانات الجاهزة للتدقيق المدمجة مباشرةً في عمليات التأهيل والتداول بدلاً من التعامل معها كإضافات.
من المنظور التقنيوعادةً ما يتم الحصول على بيانات السوق من خلال مزودي خدمات مثل IEX Cloud أو Polygon.io أو Alpha Vantage، ويتم اختيارها بناءً على تغطية الأصول وزمن الاستجابة وقيود التكلفة. يعتمد تنفيذ الأوامر على التكامل المباشر مع واجهات برمجة تطبيقات الوساطة، مع تكييف منطق التوجيه مع نموذج تنفيذ الوسيط ومتطلبات الامتثال وهيكل السوق الإقليمي.
تتضمن العديد من المنصات الآن المكونات الاستشارية الآليةخاصة للمستثمرين الأقل خبرة. تجمع هذه الأنظمة بين استبيانات تحديد المخاطر، والمحافظ النموذجية، وإعادة التوازن التلقائي، ولوحات المعلومات المستندة إلى الأهداف المصممة لجعل أداء المحفظة والتعرض للمخاطر مفهومة دون الحاجة إلى الخبرة المالية.
ومن الناحية العملية، تظهر هذه الاتجاهات بالفعل. ففي عام 2024، دعمنا إطلاق تطبيق للتداول بدون عمولة يستهدف المستثمرين في جنوب شرق آسيا. وجمعت المنصة بين الاستثمار الجزئي وميزات التداول الاجتماعي والمحتوى التعليمي داخل التطبيق الذي يشرح استراتيجيات الاستثمار. وفي غضون ستة أشهر، عالجت الشركة أكثر من $50 مليون دولار من الصفقات وحافظت على متجر التطبيقات 4.7 نجمة 4.7 تصنيف، مما يعكس كيف أن سهولة الوصول والتعليم والشفافية تدفع بشكل متزايد إلى جانب وظائف التداول الأساسية إلى الاعتماد.
المنتجات الائتمانية من بين أكثر المجالات تعقيدًا في التكنولوجيا الماليةويرجع ذلك إلى حد كبير إلى أنها تقع عند تقاطع التكنولوجيا والتنظيم و إدارة المخاطر. تغطي المنصات في هذا المجال عادةً الإقراض من نظير إلى نظير، والشراء الآن والدفع لاحقًا (BNPL) عند الدفع، والإقراض الصغير للمستهلكين، وحلول رأس المال العامل للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم.
على مستوى النظام، تشترك هذه المنصات في مجموعة مشتركة من اللبنات الأساسية. وعادةً ما تجمع عملية تأهيل المقترضين بين التحقق من الهوية والتحقق من "اعرف عميلك" وإشارات المخاطر المبكرة.
يعتمد التقييم الائتماني بشكل متزايد على مزيج من بيانات المكتب التقليدية والمدخلات البديلة مثل سجل التدفقات النقدية، أو مدفوعات الإيجار، أو بيانات مبيعات التجارة الإلكترونيةاعتمادًا على شريحة المستخدمين المستهدفة. يتعامل سير عمل إنشاء القروض وخدمة سير العمل مع دورة الحياة الكاملة لمنتج ائتماني، بدءًا من تقديم الطلب والموافقة عليه وحتى الصرف وجداول السداد وتغييرات الحالة.
عادةً ما تكون عمليات التحصيل مؤتمتة حيثما أمكن، باستخدام منطق التذكير وخطط السداد المرنة ومسارات التصعيد المصممة لتقليل حالات التخلف عن السداد دون الانتقال الفوري إلى الاسترداد اليدوي. في نماذج السوق أو نماذج P2P، تُعد لوحات المعلومات التي تواجه المستثمرين جزءًا لا يتجزأ من المنصة، مما يوفر رؤية للعوائد ومعدلات التخلف عن السداد وتنويع المحفظة بدلاً من التعامل مع الإقراض على أنه الصندوق الأسود.
القيود التنظيمية والمخاطر تؤثر بشدة على بنية المنصة. يجب أن تدعم المنتجات الائتمانية الإفصاحات الشفافة لأسعار الفائدة السنوية وتتماشى مع لوائح الإقراض العادلة، مثل قانون تكافؤ الفرص الائتمانية في الولايات المتحدة أو التوجيهات الائتمانية للمستهلكين في الاتحاد الأوروبي. غالبًا ما تكون نماذج المخاطر قابلة للتهيئة لمراعاة الاختلافات في اللوائح المحلية وسلوك المقترضين وتوافر البيانات عبر المناطق. وتشكل عمليات التكامل مع مكاتب الائتمان، مثل Experian وEquifax وTransUnion في الولايات المتحدة، أو نظيراتها الأوروبية، العمود الفقري للبيانات من أجل الاكتتاب والتقييم المستمر للمخاطر.
من المهم أيضًا التمييز بين نماذج الائتمان المختلفة. فعادةً ما يكون الإقراض الاستهلاكي في نقاط البيع منتجًا مدعومًا من التاجر بفترات سداد قصيرة وتعرض بسيط نسبيًا للمخاطر. على النقيض من ذلك، يربط الإقراض في السوق بين المقرضين من القطاع الخاص أو المؤسسات مع المقترضين بمبالغ أعلى وآجال أطول، مما يقدم متطلبات تجربة المستخدم المختلفةونماذج مخاطر أكثر تعقيدًا، ورقابة تنظيمية أكثر صرامة. وغالباً ما يؤدي التعامل مع هذه المنتجات على أنها تنويعات لنفس النظام إلى مشاكل في وقت لاحق في التوسع والامتثال.
في الأنظمة المالية، يكون الامتثال عادةً أكثر فعالية عندما يتم تصميمه في البنية الأساسية بدلاً من إضافته في وقت متأخر من دورة حياة المنتج. تؤثر متطلبات "اعرف عميلك" و"مكافحة غسل الأموال" ومتطلبات إعداد التقارير التنظيمية على نماذج البيانات وتدفقات المستخدمين وحدود النظام منذ البداية، خاصةً بالنسبة للمنصات التي تعمل عبر ولايات قضائية متعددة.
عصري منصات RegTech عادةً ما تجمع بين عدة طبقات وظيفية. يعتمد التحقق من الهوية على عمليات التكامل مع مقدمي الخدمات الخارجيين الذين يدعمون عمليات التحقق من الوثائق، والتحقق من السمات البيومترية، والكشف عن الهوية. عادةً ما ترتبط هذه الأنظمة بقوائم العقوبات التي تحتفظ بها منظمات مثل مكتب مراقبة الأصول الأجنبية والاتحاد الأوروبي والأمم المتحدة، بالإضافة إلى قواعد بيانات الأشخاص المكشوفين سياسيًا (PEPs) المستخدمة لتعزيز العناية الواجبة.
مراقبة المعاملات هي عنصر مركزي آخر. غالبًا ما تُستخدم المحركات القائمة على القواعد للكشف عن أنماط المخاطر المعروفة، بينما دعم نماذج التعلم الآلي الكشف عن الحالات الشاذة من خلال تحديد السلوكيات التي تنحرف عن خطوط الأساس المحددة. في التطبيقات الأكثر نضجًا، تقلل هذه النماذج بشكل كبير من النتائج الإيجابية الخاطئة، مما يسمح لفرق الامتثال بالتركيز على مجموعة فرعية صغيرة من المعاملات التي تتطلب بالفعل المراجعة بدلاً من التقييم اليدوي لأحجام كبيرة من الأنشطة منخفضة المخاطر.
منصات الامتثال تشمل أيضًا أدوات للفرق التشغيلية. وعادةً ما تدعم لوحات المعلومات تدفقات عمل إدارة القضايا، وتوثيق خطوات التحقيق، وإعداد الإيداعات التنظيمية مثل تقارير الأنشطة أو المعاملات المشبوهة (SARs/STRs). التدقيق يتم الحفاظ على المسارات على مستويي البيانات والعمليات لضمان إمكانية التتبع وتلبية عمليات التفتيش التنظيمية.
يساعد تصميم الامتثال كجزء أساسي من النظام على تجنب إعادة العمل المعماري في وقت لاحق ويقلل من الاحتكاك أثناء عمليات التدقيق أو التوسع التنظيمي. ومع استمرار تغير المتطلبات التنظيمية، فإن المنصات المصممة مع وضع الامتثال في الاعتبار تكون في وضع أفضل للتكيف بشكل عام دون تعطيل وظائف المنتج الأساسية.
إن صناعة التكنولوجيا المالية في الفترة 2024-2026 بعدة اتجاهات كلية. المضمنة التمويلودمج المدفوعات والإقراض في التطبيقات غير المالية- من المتوقع أن يصبح سوقًا تبلغ قيمته $230 مليار دولار. تتيح منصات الخدمات المصرفية كخدمة لأي شركة تقديم المنتجات المالية بدون ترخيص مصرفي. تواصل البنوك الجديدة أخذ حصتها السوقية من البنوك التقليدية المؤسسات المالية. لقد انتقل الاستثمار في الحوكمة البيئية والاجتماعية وحوكمة الشركات من مجال متخصص إلى المجال السائد. كما أن التدقيق التنظيمي آخذ في التكثُّف، لا سيما فيما يتعلق بالشركات ذات رأس المال المخاطر المحدودة والعملات الرقمية.
يتطلب اختيار نوع التطبيق المناسب مواءمة احتياجات المستخدم مع الأنظمة التنظيمية في البلدان المستهدفة. A المحفظة الرقمية في الولايات المتحدة تتطلب تراخيص تحويل الأموال من ولاية إلى أخرى. قد يعمل أحد البنوك الجديدة في الاتحاد الأوروبي كمؤسسة أموال إلكترونية أو يسعى للحصول على ترخيص مصرفي كامل. الأقسام أدناه تفصل كل فئة رئيسية بأمثلة واقعية.
الخدمات المصرفية الرقمية التطبيقات وبدون فروع البنوك الجديدة تقدم خدمات فتح الحسابات الكاملة، وبطاقات الخصم، ومنتجات التوفير، وأحيانًا الإقراض، كل ذلك بدون فروع فعلية. لقد أعادوا تعريف ما يتوقعه المستخدمون من التطبيقات المصرفية: إشعارات فورية، وواجهات جميلة، وميزات استغرقت البنوك التقليدية سنوات لشحنها.
تشمل الميزات النموذجية ما يلي: اعرف عميلك عن بُعد من خلال المسح الضوئي للهوية والتحقق من الصور الشخصية. إشعارات فورية لكل معاملة. عناصر التحكم في البطاقة داخل التطبيق لتجميد أو إلغاء التجميد أو تعيين حدود الإنفاق. حماية السحب على المكشوف التي لا تفرض رسومًا جائرة. حسابات متعددة العملات للمسافرين والعاملين المستقلين الذين يكسبون بعملات متعددة.
التنظيم مهم هنا: مؤسسات الأموال الإلكترونية لديها نطاق منتجات مختلف عن البنوك المرخصة بالكامل. ويؤثر ذلك على ما إذا كان بإمكانك تقديم الإقراض، وكيفية حماية الودائع، والأسواق التي يمكنك خدمتها.
تتيح تطبيقات المحفظة وتطبيقات P2P للمستخدمين تخزين القيمة وإرسال الأموال إلى جهات الاتصال أو التجار على الفور. فكّر في تطبيق Venmo أو تطبيق Cash أو PayPal أو WeChat Pay في آسيا. وتتمثل القيمة الأساسية المقترحة في السرعة والبساطة - حيث تنتقل الأموال في ثوانٍ وليس أيام.
حالات استخدام محددة: تقسيم الفاتورة بعد العشاء مع الأصدقاء تقديم البقشيش للمبدعين على المنصات الاجتماعية. المدفوعات الاجتماعية مع المذكرات والرموز التعبيرية التي تجعل المال يبدو أقل في المعاملات. المدفوعات التجارية القائمة على QR في المتاجر الفعلية. دفع الإيجار لأصحاب العقارات الذين لا يرغبون في التعامل مع الشيكات.
تدفع تأثيرات الشبكة إلى التبني في هذه الفئة. أصبحت Venmo مهيمنة جزئياً لأنه إذا كان أصدقاؤك يستخدمون Venmo، فأنت تستخدم Venmo. وهذا ما يجعل بساطة تجربة المستخدم أمرًا بالغ الأهمية، والحد الأدنى من الخطوات، ورسوم واضحة، وتسوية سريعة. يتخلى المستخدمون عن تدفقات الدفع التي تبدو ثقيلة أو مربكة.
الاعتبارات التنظيمية: تراخيص تحويل الأموال مطلوبة في كل ولاية أمريكية تعمل فيها. تغطي تراخيص الأموال الإلكترونية الاتحاد الأوروبي. إن التدفقات الواضحة لتسوية المنازعات وحماية المشتري/البائع مهمة لمدفوعات السوق حيث تكون الثقة ضرورية.
قامت تطبيقات التداول بدون عمولة، مثل Robinhood، بإضفاء الطابع الديمقراطي على الاستثمار في الأسهم، ولكنها أيضًا اجتذبت التدقيق التنظيمي بشأن مخاطر التلعيب. تتخذ منصات الاستثمار طويل الأجل والمستشارون الآليون نهجًا مختلفًا، حيث يركزون على الاستثمار القائم على الأهداف وإدارة المحافظ الاستثمارية التلقائية بدلاً من التداول النشط.
تشمل رحلات المستخدم الأساسية ما يلي: التأهيل مع التحقق من الهوية واستبيانات تقييم المخاطر. تمويل الحسابات عن طريق التحويل المصرفي أو بطاقة الخصم. بناء المحافظ يدوياً أو باستخدام توصيات المستشار الآلي. مراقبة الأداء من خلال الرسوم البيانية والتحليلات و رؤى تنبؤية.
يراقب المُنظمون الآن عن كثب "مخاطر التلعيب"، والرسوم المتحركة الملونة، والإشعارات التي تشجع على التداول، ولوحات المتصدرين التي تجعل الاستثمار يبدو وكأنه لعبة. إن إيقاف التداول على Robinhood في عام 2021 وجلسات الاستماع اللاحقة في الكونجرس جعل هذا المجال حساسًا. إن التصميم من أجل الاستثمار المسؤول يعني التحقق من الملاءمة والإفصاحات الواضحة وتجنب الأنماط المظلمة التي تشجع على الإفراط في التداول.
التأمين تقدم التطبيقات تجارب تعتمد على الهاتف المحمول أولاً: مقارنة عروض الأسعار، والشراء الفوري لبوليصة التأمين، والتخزين الرقمي لبوليصة التأمين، وتقديم المطالبات بشكل مبسط. والهدف من ذلك هو التخلص من الأعمال الورقية وجعل التأمين سهلاً مثل شراء شيء ما من Amazon.
أمثلة على ذلك: تستخدم شركة Lemonade التعامل مع المطالبات التي تعتمد على الذكاء الاصطناعي، حيث يتم دفع بعض المطالبات في ثوانٍ دون مراجعة بشرية. يستخدم التأمين على السيارات القائم على الاستخدام من شركات مثل Root مستشعرات الهاتف الذكي أو أجهزة القياس عن بُعد لتقييم سلوك القيادة وتسعير بوالص التأمين وفقاً لذلك.
يمكن للتطبيقات أن تدعم خطوط إنتاج متعددة، الصحة والممتلكات والحيوانات الأليفة والحياة مع تدفقات تجربة مستخدم مصممة خصيصاً لكل منها. يختلف تدفق مطالبات التأمين على الحيوانات الأليفة اختلافاً كبيراً عن مطالبات التأمين على الممتلكات.
يتيح التكامل مع أنظمة إدارة السياسات ومصادر بيانات الجهات الخارجية (سلوكيات القيادة والبيانات الصحية من الأجهزة القابلة للارتداء) إمكانية التسعير المخصص، على الرغم من أن قيود الخصوصية تتطلب التعامل معها بعناية.
تطبيقات التمويل الشخصي مساعدة المستخدمين على تتبع الإنفاق، ووضع الميزانيات، وبناء عادات مالية أفضل. أدوات مثل YNAB (أنت بحاجة إلى ميزانية) وEmma وCleo قد أنشأت قواعد مستخدمين مخلصين من خلال جعل إدارة الأموال أقل ترويعًا.
الميزات الرئيسية: التصنيف التلقائي للمعاملات باستخدام التعلُّم الآلي. اكتشاف الاشتراك الذي يعثر على الرسوم المتكررة التي ربما تكون قد نسيتها. أهداف الادخار مع تتبع التقدم المحرز. درجات الصحة المالية التي تمنح المستخدمين مقياسًا بسيطًا للتحسين. التنبيهات والتنبيهات عندما تشير أنماط الإنفاق إلى وجود مشكلة.
معظم الأشخاص تطبيقات التمويل الاعتماد على واجهات برمجة التطبيقات المصرفية المفتوحة (PSD2 في الاتحاد الأوروبي/المملكة المتحدة، وPlaid ومجمّعات مماثلة في الولايات المتحدة) لسحب بيانات المعاملات من حسابات مصرفية متعددة. يؤدي ذلك إلى إنشاء رؤية موحدة للشؤون المالية حتى عندما يكون لدى المستخدمين حسابات في عدة مؤسسات.
Finance لا يزال الإلمام بالقراءة والكتابة يمثل تحديًا: حوالي ثلث البالغين فقط على مستوى العالم لديهم إلمام مالي وفقًا لأبحاث ستاندرد آند بورز. أدوات وضع الميزانية التي تتضمن التعليم والتدريب، وشرح معنى معدل الفائدة السنوية المئوية، وسبب أهمية الفائدة المركبة، وكيفية عمل درجات الائتمان، تخدم المستخدمين بشكل أفضل من تتبع المعاملات البحتة.
تستخدم الشخصيات المختلفة هذه الأدوات بشكل مختلف. فقد يركز الطالب على تجنب السحب على المكشوف. قد يتتبع المحترف الشاب الإنفاق للادخار من أجل الحصول على دفعة أولى للمنزل. وقد يفصل صاحب العمل الصغير بين النفقات الشخصية ونفقات العمل. مخصص الرؤى المالية التي تتكيف مع سياق المستخدم تؤدي إلى زيادة التفاعل.
تُصدر تطبيقات الإقراض عبر الهاتف المحمول قروضاً صغيرة أو سلفاً على الرواتب أو قروضاً شخصية أكبر حجماً مع رحلات رقمية بالكامل. أفضلها يجعل الاقتراض يبدو بسيطاً مع الحفاظ على الشفافية بشأن التكاليف.
التدفقات الرئيسية: طلب القرض مع الحد الأدنى من حقول النموذج. تحميل المستندات للتحقق من الدخل. التحقق من الهوية من خلال مزودي خدمة "اعرف عميلك". اتخاذ قرار ائتماني فوري باستخدام الاكتتاب الآلي. الصرف إلى الحساب البنكي أو المحفظة. إدارة السداد مع التذكير وخيارات السداد التلقائي.
يقسِّم نموذج BNPL عند السداد المشتريات إلى أقساط، عادةً 4 دفعات على مدار 6 أسابيع. يتم التكامل مع منصات التجارة الإلكترونية عبر المكونات الإضافية أو واجهات برمجة التطبيقات. تختلف نماذج تقاسم المخاطر بين التجار والمقرضين، حيث يمتص بعض التجار مخاطر التخلف عن السداد مقابل معدلات تحويل أعلى.
وقد تكثف التدقيق التنظيمي على القروض العقارية غير المصرفية في المملكة المتحدة والولايات المتحدة وأستراليا. يجب على المُقرضين تقديم إفصاحات شفافة عن الرسوم والفائدة، وإجراء فحوصات القدرة على تحمل التكاليف قبل الموافقة، وتجنب التسويق العدواني للمستخدمين الضعفاء. يجب على تجربة العملاء أن تجعل الرسوم وأسعار الفائدة وتواريخ الاستحقاق واضحة للغاية لتجنب ارتباك المستخدمين والعقوبات التنظيمية.
تطبيقات التشفير دعم شراء العملات الرقمية والعملات المستقرة وبيعها والاحتفاظ بها. تقدم المنصات الأكثر تقدمًا إمكانية الوصول إلى DeFi، والمراهنة، وأسواق NFT، والمنتجات المدرة للعائد.
الفرق الرئيسي: تحتفظ محافظ الحراسة (البورصات المركزية مثل Coinbase أو Binance) بالأصول نيابةً عن المستخدمين. أما المحافظ غير الوصائية فتسمح للمستخدمين بالتحكم في مفاتيحهم الخاصة. كل نموذج له آثار أمنية ومعاملة تنظيمية مختلفة.
2024-2026 الحقائق التنظيمية: أصبحت لوائح MiCA (الأسواق في الأصول المشفرة) سارية المفعول الآن في الاتحاد الأوروبي، مما يخلق متطلبات ترخيص واضحة. يستمر موقف الولايات المتحدة من العملات المستقرة وتنظيم الصرافة في التطور. تم تشديد متطلبات اعرف عميلك/غسيل الأموال لمنصات العملات الرقمية على مستوى العالم، مما يجعل التداول المجهول الهوية صعبًا بشكل متزايد على المنصات الخاضعة للتنظيم.
الميزات النموذجية: تنبيهات الأسعار عندما تصل الأصول إلى الأسعار المستهدفة. لوحات معلومات الرهان التي تُظهر المكافآت وفترات الإغلاق. معارض NFT لعرض المقتنيات وإدارتها. عمليات التكامل على المنحدر أو خارج المنحدر التي تربط العملات الرقمية بطرق الدفع التقليدية مثل التحويلات المصرفية والبطاقات.
توقعات الأمان عالية بشكل استثنائي. تحمي وحدات أمان الأجهزة (HSMs) المفاتيح الخاصة. تتطلب المحافظ متعددة التوقيعات موافقات متعددة للمعاملات الكبيرة. تخضع العقود الذكية لعمليات تدقيق قبل النشر. يتوقع المستخدمون ضوابط داخلية صارمة ويطلب المنظمون ضوابط داخلية صارمة.
على الرغم من أن كل قطاع من قطاعات التكنولوجيا المالية له متطلبات فريدة من نوعها، إلا أن المستخدمين يتوقعون الآن خط أساس مشترك من أي تطبيق التمويل يثقون بأموالهم. يجب إعطاء الأولوية لهذه الميزات في الإصدار الأول أو MVP لضمان الثقة وسهولة الاستخدام و الامتثال التنظيمي منذ اليوم الأول
فكّر في هذا الأمر كقائمة مرجعية: الأمان والمصادقة، والإعداد و"اعرف عميلك"، وإدارة الحساب، والمدفوعات والتحويلات، والرؤى المالية، والإشعارات، ودعم العملاء. تتناول كل مجموعة من الميزات كلاً من تجربة المستخدم و متطلبات الامتثال.
الأمن هو الأساس. لن يثق المستخدمون في تطبيق الأصول المالية إذا شعروا بضعف المصادقة أو إذا سمعوا عن خروقات. أمان قوي بناء الثقة وتقليل الخسائر المرتبطة بالاحتيال.
تتضمن ميزات الأمان الأساسية ما يلي: نُهج كلمات مرور قوية مع متطلبات التعقيد. ربط الجهاز الذي يتعرف على الأجهزة الموثوق بها. مصادقة متعددة العوامل باستخدام رموز الرسائل النصية القصيرة أو تطبيقات المصادقة أو مفاتيح الأجهزة. القياسات الحيوية مثل معرّف الوجه ومعرّف اللمس للوصول اليومي المريح.
التنفيذ التقني: TLS 1.2+ لجميع البيانات العابرة. تشفير AES-256 لـ البيانات الحساسة في حالة السكون. إدارة المفاتيح الآمنة باستخدام HSMs السحابية أو خدمات إدارة المفاتيح المخصصة. تثبيت الشهادات لمنع هجمات الاختراق من داخل الوسط.
أفضل ممارسات إدارة الجلسات: مهلات عدم النشاط التي تسجل خروج المستخدمين بعد 5-15 دقيقة من عدم النشاط. تتطلب المصادقة التدريجية للإجراءات عالية الخطورة أو إضافة مستفيد جديد أو تغيير كلمة المرور أو التحويل فوق الحد الأدنى إعادة المصادقة باستخدام القياسات الحيوية أو المصادقة متعددة العوامل.
تدفق تسجيل دخول آمن نموذجي: يقوم المستخدم بفتح التطبيق ← المطالبة البيومترية (معرّف الوجه) ← منح الوصول للإجراءات منخفضة المخاطر. يقوم المستخدم ببدء تحويل $5,000 إلى مستلم جديد → مطالبة تصعيدية تتطلب رسالة نصية قصيرة الكود أو المصادق → تتم عملية النقل بعد التحقق. يوازن هذا النهج متعدد الطبقات بين الملاءمة للإجراءات الروتينية والحماية للعمليات عالية الخطورة.
الانطباعات الأولى مهمة. يؤدي التدفق غير المتقن لعمليات التأهيل إلى فقدان المستخدمين قبل أن يجربوا منتجك. لكن المتطلبات التنظيمية تتطلب التحقق من الهوية الذي لا يمكن تخطيه.
التدفق الرقمي النموذجي للإعداد الرقمي: يقوم المستخدم بتحميل التطبيق ← إدخال البريد الإلكتروني والهاتف ← إنشاء كلمة مرور ← التقاط وثيقة هوية (جواز سفر، رخصة قيادة) عبر الكاميرا ← التقاط صورة شخصية للتحقق من الهوية ← تحميل إثبات العنوان إذا لزم الأمر ← الانتظار للتحقق (من الناحية المثالية أقل من دقيقتين) ← الموافقة على الحساب.
ما الذي يتحقق منه مقدمو خدمة "اعرف عميلك": صحة الوثيقة (هل هذا جواز سفر حقيقي؟). مطابقة الصورة (هل تتطابق الصورة الشخصية مع صورة الهوية؟). فحص قوائم المراقبة (مكتب مراقبة الأصول الأجنبية، وعقوبات الاتحاد الأوروبي، وقوائم الأمم المتحدة). حالة PEP (هل هذا الشخص مكشوف سياسياً؟). إشارات الاحتيال (هل تم استخدام هذه الهوية لفتح حسابات متعددة مؤخراً؟).
الاختلافات الإقليمية: يستخدم الاتحاد الأوروبي أساليب الهوية الإلكترونية والمصادقة القوية للعملاء PSD2. تعتمد الولايات المتحدة على التحقق من رقم الضمان الاجتماعي وأسئلة المصادقة القائمة على المعرفة. تسمح الهند بالتحقق القائم على أدهار حيثما تسمح اللوائح بذلك.
تحقيق التوازن بين الامتثال وتجربة المستخدم: يساعدك الإفصاح التدريجي على الإفصاح، ولكن لا تطلب كل شيء مقدمًا. اشرح سبب احتياجك لكل معلومة. استخدم رسائل خطأ واضحة عند فشل التقاط المستندات. اختبر خطوات التأهيل A/B لتحسين معدلات الإكمال دون المساس بالتحقق من أن اللوائح المالية تتطلب.
بمجرد دخول المستخدمين، تصبح النظرة العامة على الحساب هي الواجهة اليومية لهم. يجب أن تُظهر ميزات إدارة الحساب الحديثة الأرصدة في جميع الحسابات، والمعاملات الأخيرة مع تفاصيل التاجر، وملخصات الإنفاق حسب الفئة، واختصارات للإجراءات المتكررة.
ما يحتاج المستخدمون إلى إدارته: تحديثات البيانات الشخصية (العنوان، الهاتف، البريد الإلكتروني). إدارة المستفيدين (إضافة وتعديل وإزالة المستفيدين). حدود المعاملات (حدود الإنفاق اليومية، حدود السحب من أجهزة الصراف الآلي). تفضيلات الإشعارات (ما هي التنبيهات التي يريدونها، ومن خلال أي قنوات).
تُعد طرق العرض متعددة الحسابات ومتعددة العملات مهمة للعاملين المستقلين الذين يديرون الشؤون المالية التجارية والشخصية، والشركات الصغيرة والمتوسطة التي لديها حسابات متعددة، والمستخدمين العابرين للحدود الذين لديهم أرصدة بعملات مختلفة. اعرض جميع المعلومات ذات الصلة دون إغراق الشاشة.
تصوُّر البيانات يحفز المشاركة: رسوم بيانية توضح الإنفاق حسب الفئة. رسوم بيانية تتبع الرصيد بمرور الوقت. تقسيمات للفئات تساعد المستخدمين على فهم أين تذهب الأموال. ولكن حافظ على نظافة الشاشات وجعلها نظيفة وملائمة للجوال، فلوحات المعلومات المعقدة تعمل على أجهزة الكمبيوتر المكتبية ولكنها تحبط مستخدمي الجوال.
المعاملات المالية هي جوهر معظم تطبيقات التكنولوجيا المالية. إن الحصول على تجربة المستخدم الصحيحة للدفع أمر بالغ الأهمية لثقة المستخدم واعتماده.
ميزات الدفع الأساسية: تحويلات P2P إلى جهات الاتصال (عن طريق رقم الهاتف أو البريد الإلكتروني أو اسم المستخدم). التحويلات المصرفية المحلية (ACH في الولايات المتحدة، والمدفوعات السريعة في المملكة المتحدة، و SEPA في الاتحاد الأوروبي). التحويلات الدولية مع تحويل العملات الأجنبية. المدفوعات التجارية القائمة على البطاقات. مدفوعات رمز الاستجابة السريعة للمعاملات الشخصية.
شفافية تجربة المستخدم تبني الثقة: اعرض الرسوم دائمًا قبل التأكيد. اعرض أسعار العملات الأجنبية بوضوح مع مقارنتها بأسعار السوق المتوسطة. توفير أوقات وصول تقديرية (فورية، في نفس اليوم، 1-3 أيام عمل). قم بتحديث حالة الدفع في الوقت الفعلي حتى لا يتساءل المستخدمون أبدًا عما إذا كانت أموالهم قد وصلت.
الميزات الداعمة: المدفوعات المجدولة للإيجار أو الفواتير المتكررة. التحويلات المتكررة للمدخرات أو البدلات المنتظمة. تكامل دفع الفواتير مع المرافق والاتصالات وخدمات الاشتراك.
ضوابط منع الاحتيال: الحدود اليومية والمحددة لكل معاملة. التحقق من المستفيد الجديد الذي يتطلب مصادقة إضافية. تسجيل المعاملات المستندة إلى المخاطر التي تشير إلى الأنماط غير المعتادة (تحويل كبير إلى مستلم جديد في بلد جديد في الساعة 3 صباحًا). تحمي هذه الضوابط كلاً من المستخدمين ومنصتك من كشف الاحتيال الإخفاقات.
للرجوع إليها بشكل ملموس: عادةً ما تستغرق تحويلات ACH في الولايات المتحدة من يوم إلى 3 أيام عمل ولا تكلف شيئًا للسرعة القياسية. تتم تسوية SEPA الفورية في الاتحاد الأوروبي في أقل من 10 ثوانٍ وتقل تكلفتها عن يورو واحد في معظم البنوك. يساعدك فهم هذه القضبان على وضع توقعات دقيقة للمستخدمين.
بيانات المعاملات هي مادة خام. الرؤى المالية تحويل تلك البيانات إلى معلومات قابلة للتنفيذ تساعد المستخدمين على تحسين صحتهم المالية.
يعمل تصنيف المعاملات على تشغيل كل شيء: التعلم الآلي تصنف النماذج المعاملات (البقالة والمطاعم والمواصلات والاشتراكات) بناءً على أسماء التجار والرموز. تتحسن الدقة بمرور الوقت مع تدريب النماذج على المزيد من البيانات. يجب أن يكون المستخدمون قادرين على تصحيح المعاملات التي تم تصنيفها بشكل خاطئ.
تشمل أدوات إعداد الميزانية ما يلي: إعداد الميزانية حسب الفئة (حدد $500T/شهر لتناول الطعام). تتبع التقدم المحرز خلال الشهر (لقد أنفقت $350 من $500 مع بقاء 10 أيام). تنبيهات عند الاقتراب من الحدود أو تجاوزها. ملخصات نهاية الشهر تقارن بين المخطط له والفعلي.
أهداف الادخار تدفع إلى المشاركة: يحدد المستخدمون هدفًا (صندوق العطلات: $3,000TBT بحلول ديسمبر). عمليات التقريب التلقائية تضيف فكة احتياطية (إنفاق $4.50، وتقريبها إلى $5.00، وتوفير $0.50). التحويلات التلقائية المجدولة تنقل الأموال نحو الأهداف. أشرطة التقدم والاحتفالات عند تحقيق الأهداف.
أهمية التخصيص المسؤول: يجب أن تكون التوصيات شفافة وقابلة للتفسير. تجنب الترويج لمنتجات غير مناسبة (لا توصي بالبطاقات المميزة للمستخدمين الذين يعانون من صعوبات مالية).
التحليلات التنبؤية يمكن أن تعزز التنبيهات الاستباقية مثل "أنت في طريقك إلى الإفراط في الإنفاق على تناول الطعام هذا الشهر، إليك كيفية التعديل" أو "بناءً على نمط دخلك، يمكنك توفير $200 أكثر في الشهر المقبل."
حتى أفضل التطبيقات المصممة خصيصاً تولد أسئلة الدعم. يحتاج المستخدمون إلى المساعدة في عمليات استرداد المدفوعات، والمعاملات المتنازع عليها، والزيادات في الحد، والميزات التي لا يفهمونها.
مكدس الدعم النموذجي: مركز الأسئلة الشائعة للخدمة الذاتية الذي يغطي الأسئلة الشائعة. روبوت الدردشة الآلي للتعامل مع الاستفسارات الروتينية على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع. سهولة التصعيد إلى وكلاء بشريين عبر الدردشة المباشرة أو الهاتف أو البريد الإلكتروني عندما يتعذر على روبوت الدردشة الآلي حل المشكلات.
تدفقات الدعم الخاصة بالتكنولوجيا المالية مهمة: إن روبوت الدردشة الآلي الذي لا يمكنه التعامل إلا مع الأسئلة العامة يحبط المستخدمين الذين يعانون من مشاكل حقيقية في الحسابات. بناء تدفقات موجهة لسيناريوهات التكنولوجيا المالية الشائعة: "أنا لا أتعرف على هذه المعاملة" ← تدفق النزاع. "أحتاج إلى حد تحويل أعلى" ← طلب زيادة الحد الأقصى. "تم رفض بطاقتي" → خطوات استكشاف الأخطاء وإصلاحها.
يحافظ التكامل مع أنظمة مكتب المساعدة (Zendesk وIntercom وFreshdesk) على سجلات المستخدمين الكاملة حتى لا يطلب الوكلاء من المستخدمين تكرار المعلومات. يضمن تتبع اتفاقية مستوى الخدمة تحقيق أهداف وقت الاستجابة.
إن "تحدث إلى شخص" فتحة الهروب ضرورية. المشاكل المالية تخلق القلق. المستخدمون الذين يشعرون بأنهم محاصرون في حلقة دردشة آلية غير مفيدة يفقدون الثقة بسرعة. اجعل التصعيد البشري واضحاً وسريعاً.
خيارات التكنولوجيا في تطوير التكنولوجيا المالية لديها مخاطر أعلى من تطوير التطبيقات العادية. أنت تتعامل مع تطبيقات حساسة البيانات الماليةالمعالجة المعاملات المالية التي لا يمكن أن تفشل بصمت، والتكامل مع أنظمة الدفع المنظمة، والبناء من أجل الأمان والامتثال من البداية.
يجب أن يتماشى اختيار المكدس مع نطاق المنتج وأهداف وقت الوصول إلى السوق, الفريق والخبرة، والقيود التنظيمية في الأسواق المستهدفة. الخيارات الخاطئة تخلق ديوناً تقنية تتفاقم مع توسعك.
لبوابات الويب ووحدات تحكم الإدارة: React يظل الخيار المهيمن لتطبيقات الويب للتكنولوجيا المالية سريعة الاستجابة، مع Vue.js و Angular كبدائل قوية. تتيح البنية المستندة إلى المكونات عناصر واجهة مستخدم قابلة لإعادة الاستخدام، وقوائم المعاملات، وبطاقات الحسابات، وأدوات الرسم البياني، التي تحافظ على الاتساق عبر الشاشات.
لتطبيقات الجوال الأصلية: يوفر Swift وSwiftUI أفضل تجربة لنظام iOS مع رسوم متحركة سلسة وتكامل عميق للأجهزة (Face ID، وApple Pay، وإشعارات الدفع)، وتحسين متجر التطبيقات. يوفر Kotlin مع Jetpack Compose إمكانات مكافئة لنظام Android. يوفر التطوير الأصلي أداءً فائقًا للواجهات المالية المعقدة.
للتطوير عبر الأنظمة الأساسية: React Native وFlutter يتيح لك استهداف نظامي iOS وAndroid من قاعدة رموز واحدة، مما يقلل من تكاليف التطوير بنسبة 30-50% مقارنةً بالحفاظ على تطبيقين محليين. توجد مقايضات: قد تتطلب الميزات العميقة الخاصة بالمنصة (بعض التدفقات البيومترية وبعض عمليات تكامل الدفع) جسورًا أصلية. إن إعادة تحميل Flutter السريع والبنية القائمة على عنصر واجهة المستخدم تجعلها شائعة بشكل خاص لتطبيقات التكنولوجيا المالية، وقد استخدمت Chime Flutter لتسريع سرعة تطويرها.
الأشياء غير القابلة للتفاوض:إن إمكانية الوصول (الامتثال لـ WCAG) مطلوبة قانونًا في العديد من الولايات القضائية وضرورية من الناحية الأخلاقية، ويجب أن تكون تطبيقات التمويل قابلة للاستخدام من قبل الجميع. يعالج دعم التوطين لغات وعملات وتنسيقات تواريخ متعددة للتوسع الدولي.
الأطر الخلفية: Node.js يتعامل مع معالجة المعاملات ذات العملات العالية مع بنيته القائمة على الأحداث. جافا مع عروض التمهيد الربيعي المؤسسة الاستقرار للبنوك والمؤسسات التي تعالج ملايين المعاملات اليومية. .NET يوفر تكاملًا قويًا مع نظام Microsoft البيئي. يوفر Go أداءً استثنائياً للخدمات عالية الإنتاجية. Python مع جانغو أو "فلاسك" تتفوق في النماذج الأولية السريعة والميزات الثقيلة في تعلّم الآلة مثل كشف الاحتيال أنظمة باستخدام TensorFlow أو scikit-learn.
قواعد البيانات: PostgreSQL هو الخيار الافتراضي للنواة البيانات الماليةفهي متوافقة مع ACID، وتتعامل مع الاستعلامات المعقدة بشكل جيد، ولديها دعم مجتمعي قوي. يعمل MySQL بشكل مشابه لبيانات المعاملات. يوفر Redis تخزينًا مؤقتًا في الذاكرة لبيانات الجلسات وتحديد المعدل. يعالج MongoDB البيانات غير المنظمة مثل سجلات نشاط المستخدم.
قوائم انتظار الرسائل والبنية القائمة على الأحداث: يتيح Kafka أو RabbitMQ معالجة الأحداث في الوقت الفعلي لتنبيهات المعاملات وتسجيل التدقيق وتكامل النظام. عندما يقوم المستخدم بالدفع، تتدفق الأحداث إلى خدمات الإشعارات, كشف الاحتيالوالتحليلات وأنظمة دفتر الأستاذ دون اقتران محكم.
عمليات التكامل الخارجية واسعة النطاق في مجال التكنولوجيا المالية: معالجات الدفع (Stripe، Adyen، Braintree). مُجمِّعات الخدمات المصرفية المفتوحة (Plaid، TrueLayer، Yodlee). مزودو خدمة اعرف عميلك/غسيل الأموال (Onfido، Jumio، Trulioo). الأساسيات الأنظمة المصرفية (Temenos، FIS، Finastra). موفرو بيانات السوق (IEX Cloud، Polygon.io). تقوم بوابات واجهة برمجة التطبيقات (API) بإدارة المصادقة وتحديد المعدل والتوجيه عبر عمليات التكامل هذه.
البنية التحتية ككود و CI/CD: يحدد Terraform أو CloudFormation البنية التحتية في التعليمات البرمجية التي يتم التحكم في إصدارها. تضمن خطوط أنابيب CI/CD المؤتمتة عمليات النشر الخاضعة للرقابة والتدقيق، وهو أمر ضروري عندما يسأل المنظمون عن كيفية وصول التغييرات إلى الإنتاج.
المنصات السحابية: تقدم كل من AWS وAzure وGCP خدمات مُدارة مناسبة للتكنولوجيا المالية. تشمل الخدمات الرئيسية قواعد البيانات المُدارة (RDS، وSQL السحابية)، وخدمات إدارة المفاتيح للتعامل مع مفاتيح التشفير، وموازنات التحميل للتوافر العالي، والتوزيع الجغرافي لمتطلبات إقامة البيانات.
كومة الملاحظة: يوفر ELK (Elasticsearch و Logstash و Kibana) أو بدائل مثل Datadog و Prometheus و Grafana التسجيل والمقاييس والتنبيهات. يحدد اكتشاف الشذوذ الأنماط غير المعتادة قبل أن تصبح حوادث. ينشئ تسجيل التدقيق المسارات التي يتوقعها المنظمون أثناء الفحوصات.
أدوات الأمان: تحمي جدران حماية تطبيقات الويب (WAFs) من الهجمات الشائعة. تتعامل بوابات أمان واجهة برمجة التطبيقات مع المصادقة وتحديد المعدل. تحدد الماسحات الضوئية SAST (اختبار أمان التطبيق الثابت) و DAST (اختبار أمان التطبيق الديناميكي) نقاط الضعف قبل النشر. تقوم حلول إدارة الأسرار مثل HashiCorp Vault بتأمين مفاتيح وبيانات اعتماد واجهة برمجة التطبيقات.
الامتثال حسب الهندسة المعمارية: يتم فرض متطلبات إقامة البيانات (تبقى بيانات الاتحاد الأوروبي في الاتحاد الأوروبي) من خلال اختيار المنطقة السحابية. تغطي سياسات التشفير البيانات في وضع السحابة وأثناء النقل. يحد التحكم في الوصول المستند إلى الأدوار من يمكنه الوصول إلى ماذا. اختبار الاختراق المنتظم للتحقق من صحة الوضع الأمني. توضح وثائق البنية للجهات التنظيمية كيفية حمايتك للبيانات. البيانات الحساسة.
يتطلب بناء تطبيق ناجح في مجال التكنولوجيا المالية أكثر من مجرد كود برمجي جيد، فهو يتطلب عملية منظمة تعالج المتطلبات التنظيمية واحتياجات المستخدم والتعقيدات التقنية بدءًا من الاكتشاف وحتى الإطلاق وما بعده.
تمثل المراحل الواردة أدناه أفضل الممارسات في هذا المجال والتي تم تحسينها من خلال مئات المشاريع في مجال التكنولوجيا المالية. تختلف الجداول الزمنية وتكوين الفريق حسب المشروع النطاق، لكن الخطوات الأساسية تظل ثابتة سواء كنت إنشاء تطبيق للدفع, a نيوبنكأو نظام إدارة الاستثمار.
يبدأ كل شيء بفهم من هو المنتج وما هي المشكلة التي يحلها بالفعل. فنادراً ما ينجح الجمهور الغامض في مجال التكنولوجيا المالية؛ فكلما كان المستخدم وحالة الاستخدام أكثر تحديداً، كان من الأسهل تصميم المنتج ونموذج الامتثال حوله.
تركز هذه المرحلة على بحث المستخدم والتحليل التنافسي والتحقق المبكر من الجدوى التنظيمية في الأسواق المستهدفة. ويؤدي التعرف على قيود الترخيص أو القيود القانونية هنا إلى تجنب عمليات إعادة التصميم المكلفة لاحقًا ويساعد على تشكيل نطاق واقعي لأفضل مشروع من البداية.
يجب مراعاة الامتثال منذ البداية، لأن القرارات المعمارية والتصميمية لها عواقب تنظيمية طويلة الأجل. تعتمد القواعد التي تنطبق على كل من المنتج والأسواق التي يعمل فيها، سواء كان ذلك PCI DSS للمدفوعات، أو اللائحة العامة لحماية البيانات العامة GDPR وPSD2 في أوروبا، أو الترخيص على مستوى الولاية في الولايات المتحدة، أو أطر العمل المشفرة الناشئة مثل MiCA. تشمل متطلبات اعرف عميلك ومكافحة غسيل الأموال جميع منتجات التكنولوجيا المالية تقريبًا.
يجب إشراك الخبرة القانونية والامتثال في وقت مبكر، قبل الانتهاء من تدفقات البيانات وبنية النظام. إن التصميم من أجل الامتثال مقدمًا، من خلال الحد من جمع البيانات، وإدارة موافقة المستخدم، وتحديد قواعد الاحتفاظ، والحفاظ على مسارات تدقيق واضحة - أكثر كفاءة بكثير من تعديل هذه الضوابط لاحقًا. تحتاج شركات التكنولوجيا المالية الخاضعة للرقابة أيضًا إلى وثائق تشغيلية، مثل السياسات الأمنية وخطط الاستجابة للحوادث وإجراءات المخاطر من طرف ثالث، حيث تتم مراجعتها بشكل روتيني من قِبل الجهات التنظيمية.
تتطلب منتجات التكنولوجيا المالية اختبارات أعمق من معظم التطبيقات لأن تأثير الفشل يقاس بالأموال المفقودة والثقة المفقودة. لا يقتصر الاختبار على ما إذا كانت الميزات تعمل فحسب، بل يتعلق بكيفية تصرف النظام تحت الضغط وعندما تسوء الأمور.
قياسي ضمان الجودة يغطي الوظائف الأساسية، وعمليات التكامل مع الخدمات الخارجية، وعمليات التحقق من الانحدار لضمان عدم تعطيل الإصدارات الجديدة للتدفقات الحالية. اختبار تجربة المستخدم عبر الأجهزة والأنظمة الأساسية يساعد على اكتشاف حالات الحافة التي لا تظهر إلا في الاستخدام الواقعي.
علاوة على ذلك الاختبارات الخاصة بالتكنولوجيا المالية يركز بشكل كبير على الأمن والمرونة. يتم استخدام اختبار الاختراق والمسح المستمر للثغرات الأمنية واختبار التحميل لتحديد نقاط الضعف والتأكد من قدرة النظام على التعامل مع ذروة النشاط، مثل أيام الدفع أو أحداث التسوق ذات الحجم الكبير أو تقلبات السوق.
التحقق من الامتثال مهم بنفس القدر من الأهمية. التطبيقات التي تتعامل مع المدفوعات أو البيانات الشخصية أو المنظمة النشاط المالي يجب اختبارها وفقًا لمتطلبات مثل PCI DSS، PSD2 المصادقة القوية على العملاء، وقواعد التعامل مع بيانات اللائحة العامة لحماية البيانات. تقوم الفرق أيضًا بإعداد الوثائق والأدلة اللازمة للمراجعات التنظيمية.
وأخيراً، يتم اختبار سيناريوهات الفشل عن عمد. إن انقطاع مزود خدمة الدفع أو مشاكل الشبكة أو أخطاء "اعرف عميلك" غير المتوقعة كلها أمور لا مفر منها على نطاق واسع. تميل الأنظمة التي تتدهور بأمان وتتواصل بوضوح خلال هذه اللحظات إلى الاحتفاظ بثقة المستخدم حتى عند حدوث عطل ما.
في التكنولوجيا المالية، الإطلاق هو مجرد البداية. تتحسن المنتجات بمرور الوقت من خلال مراقبة سلوك المستخدم الحقيقي والاستجابة السريعة لما ينجح وما لا ينجح.
غالبًا ما يتم طرح التطبيقات على مراحل لتقليل المخاطر، بدءًا من المستخدمين التجريبيين أو الوصول المحدود قبل الإصدار الكامل. تتطلب موافقات متجر التطبيقات إعداداً دقيقاً، خاصة بالنسبة لتطبيقات التكنولوجيا المالية، حيث يقوم مراجعو المنصة بفحص تدفقات الأمان والمصادقة ومعالجة البيانات عن كثب. يساعد التواصل الواضح مع المستخدمين الأوائل على تحديد التوقعات وبناء الثقة منذ اليوم الأول.
بمجرد بدء التشغيل المباشر، تركز المراقبة على كيفية أداء المنتج في الظروف الحقيقية. وتسلط مراقبة المستخدم وتحليلات الأعطال الضوء على نقاط الاحتكاك والتدفقات الفاشلة والمشكلات التقنية، بينما توجه مقاييس الأعمال مثل إكمال عملية التأهيل والاحتفاظ واتجاهات الاستخدام قرارات المنتج.
تلعب حلقات التغذية الراجعة دوراً رئيسياً في تحديد الأولويات. يتم تغذية المنتج بالرؤى المستقاة من استطلاعات الرأي داخل التطبيق، وتفاعلات دعم المستخدم، والبيانات السلوكية خريطة الطريق. تسمح دورات الإصدار المنتظمة للفرق بشحن التحسينات بشكل مستمر، سواء كان ذلك بتشديد الأمان، أو التكيف مع تحديثات نظام التشغيل، أو إجراء تغييرات صغيرة في تجربة المستخدم التي تحسن بشكل كبير من معدلات الإنجاز والمشاركة على المدى الطويل.
تطوير التكنولوجيا المالية تختلف التكاليف بشكل كبير حسب نطاق المنتج والتعرض التنظيمي والتعقيد التقني. ويساعد وجود نطاقات واقعية في وقت مبكر على تجنب التقليل من تقدير ما يتطلبه إطلاق وتشغيل منتج متوافق المنتج المالي.
وعادةً ما تتراوح تكلفة منتج MVP الأساسي في مجال التكنولوجيا المالية في منطقة واحدة - الذي يغطي عمليات التأهيل، و"اعرف عميلك"، والمعاملات الأساسية - بين 1TP68،000 و1TP68،000 و150،000، ويمكن إطلاقه في حوالي 3-4 أشهر مع فريق عمل مركّز ومتطلبات واضحة. أما المنتجات الأكثر تعقيدًا التي تجمع بين خطوط متعددة مثل الخدمات المصرفية والإقراض والاستثمارات، أو التي تعمل عبر عدة مناطق، فغالبًا ما تصل إلى $300,000–$500,000 أو أكثر. منصات على مستوى المؤسسات تتكامل مع الأنظمة القديمة وتتوسع على مستوى العالم جيتجاوز $1 مليون.
تتدرج الجداول الزمنية مع التعقيد. في حين أن منصة MVP ذات النطاق الضيق يمكن أن تتحرك بسرعة، فإن المنصات متعددة الاختصاصات كاملة المواصفات تتطلب عادةً 9-12 شهراً من البداية إلى الإنتاج. وينبغي التعامل مع هذه الأرقام كنقاط مرجعية للتخطيط بدلاً من التعامل معها كنقاط مرجعية للتخطيط وليس كأسعار ثابتة، حيث أن التكاليف النهائية تعتمد على المتطلبات التفصيلية والسياق التنظيمي.
أكبر محركات التكلفة هي تعقيد المنتج والتنظيم. تعد محفظة P2P البسيطة أقل تطلبًا بكثير من محفظة P2P البسيطة. رقمي البنك مع البطاقات والإقراض والحسابات متعددة العملات. تضيف كل ميزة إضافية نفقات التطوير والاختبار والامتثال، خاصة في المجالات الخاضعة للتنظيم مثل إقراض المستهلكين أو الاستثمارات.
تلعب عمليات التكامل دورًا أيضًا. يمكن أن يؤدي استخدام واجهات برمجة التطبيقات القائمة في مجال التكنولوجيا المالية إلى تسريع عملية التطوير، ولكنه يفرض رسومًا مستمرة لكل معاملة، في حين أن عمليات التكامل المخصصة تستغرق وقتًا أطول في الإنشاء ولكنها قد تقلل التكاليف على المدى الطويل على نطاق واسع. خيارات المنصة مهمة أيضاً - يمكن أن تقلل أطر العمل عبر المنصات بشكل كبير من تكاليف الإنشاء مقارنةً بالتطبيقات المحلية المنفصلة، اعتماداً على متطلبات الأداء وتجربة المستخدم.
طموح التصميم هو عامل آخر. تتطلب الواجهات عالية التخصيص جهداً تصميمياً وهندسياً أكبر، في حين أن أنظمة التصميم القياسية تقايض التمايز بالسرعة.
التطوير الأولي هو جزء فقط من التكلفة الإجمالية. معظم منتجات التكنولوجيا المالية تتطلب إنفاقًا مستمرًا يبلغ حوالي 15-30% من تكلفة الإنشاء الأصلية كل عام لتغطية الاستضافة وخدمات الطرف الثالث والصيانة والتحديثات الأمنية.
الامتثال تضيف عبء العمل المستمر الخاص بها، بما في ذلك الاختبارات الأمنية المنتظمة، وإعداد التقارير التنظيمية، والتعديلات مع تغير القواعد. إن الفرق التي تستثمر في البنية النظيفة والاختبار الآلي مقدماً تقلل بشكل عام من هذه التكاليف على المدى الطويل، في حين أن عمليات الإطلاق المتسرعة تميل إلى تراكم الديون التقنية التي تصبح مكلفة مع مرور الوقت.
بالنسبة لمناقشات الميزانية ومناقشات أصحاب المصلحة، عادةً ما يكون من الأكثر واقعية وضع نموذج إجمالي 3-5 سنوات تكلفة الملكية بدلاً من التركيز فقط على تكاليف إطلاق MVP.
تطوير تطبيقات التكنولوجيا المالية يختلف اختلافًا جوهريًا عن الهاتف المحمول العام أو تطوير الويب. التوقعات الأمنية أعلى, الامتثال التنظيمي إلزامي، والتكامل مع البنوكوشبكات الدفع ومزودي البيانات مستوى من التعقيد يتطلب خبرة متخصصة. الفرق التي ليس لديها خلفية في الأنظمة المالية غالبًا ما تقلل من تقدير هذه القيود، مما قد يؤدي إلى تأخيرات أو إعادة العمل أو مشاكل في الامتثال لاحقًا.
وفي نفس الوقت، فإن وتيرة التغيير في التكنولوجيا المالية يستمر في التسارع. التمويل المدمجتخلق النماذج اللامركزية والتخصيص القائم على الذكاء الاصطناعي واللوائح التنظيمية المتطورة فرصًا للمنتجات الجديدة، ولكنها ترفع أيضًا من مستوى التنفيذ. تميل الفرق التي تمضي قدمًا بتعريف واضح للمنتج ونهج تطوير مستنير إلى التفوق على الفرق العالقة في دورات التخطيط المطولة.
سواء كان الهدف هو إطلاق منتج التكنولوجيا المالية أو تحديث البنية التحتية المالية القائمة، يبدأ التقدم بالوضوح: حالة استخدام واضحة المعالم، وفهم واضح للحدود التنظيمية، وشركاء يشعرون بالراحة في العمل عند تقاطع التكنولوجيا والخدمات المالية.
Arabic 
English 
German 
Swedish 
Danish 
Norwegian 
Finnish 
French 
Polish 
Italian 
Japanese 
Spanish 
Dutch 
Estonian 
Greek